Как решить, стоит ли вам инвестировать в 401 (k), Roth 401 (k), IRA или Roth IRA

saradeath66
Как решить, стоит ли вам инвестировать в 401 (k), Roth 401 (k), IRA или Roth IRA

Как решить, стоит ли вам инвестировать в 401 (k), Roth 401 (k), IRA или Roth IRA

Слишком большой выбор иногда может быть плохой вещью в жизни, и ничто не отличается от накопления на пенсию. 401 (k), Roth 401 (k), IRA, Roth IRA — если много разных типов пенсионных счетов оставляют вас в замешательстве и потрясении, вы не одиноки.
«Аналитический паралич» — реальная вещь для многих американцев. Например, чем больше вариантов предлагается в плане работодателя 401 (k), тем меньше сотрудников склонны участвовать, согласно исследованию Колумбийского университета и Центра авангардных исследований. И хотя более 72% пенсионных планов компании предлагают варианты Roth, менее 8% сотрудников пользуются ими, согласно отчету Т. Роу Прайс. Одна большая причина? Люди не понимают их.

Если вам интересно, как выбрать между традиционным 401 (k), Roth 401 (k) и Roth IRA, вот три шага, которые помогут вам принять решение.
Почистить различия

Как Roth, так и традиционные аккаунты предлагают налоговые льготы. Разница в том, когда вы получаете эти преимущества.
В традиционном 401 (k) и традиционном IRA вы не платите налог на вложенные деньги, вплоть до годового лимита взноса аккаунта — в 2020 году это 19 500 долларов за 401 (k) (26 000 долларов после 50 лет) и 6 000 долларов США за ИРА (7 000 долларов США после 50 лет).
Но вы должны платить налоги при снятии средств со счета после 59 лет. По сути, вы откладываете свои налоги обратно в свои пенсионные годы, когда снятые деньги будут облагаться налогом как обычный доход, сказал Келли Клик, президент STRATA Trust, хранитель IRA. Вот почему эти счета называются «отложенными налогами», сказала она.
Налоговые льготы Roth IRA и Roth 401 (k) работают в обратном порядке. Деньги, которые вы вносите, облагаются налогом авансом, поэтому все, что вы вывезете после выхода на пенсию, не облагается налогом, если вы оставите их на счете не менее пяти лет, сказал Клик.
Есть также некоторые различия между Roth IRA и Roth 401 (k) s:
Во-первых, Roth IRA имеют ограничения по доходу, а Roth 401 (k) — нет. Вы можете внести свой вклад в Roth IRA, только если ваш измененный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет менее 124 000 долл. США (поэтапный отказ от 124 000 долл. США до 139 000 долл. США).
С другой стороны, нет ограничений по доходу для Roth 401 (k) s, так что могут участвовать даже очень высокодоходные. Но есть одна загвоздка: вы можете инвестировать в Roth 401 (k), только если ваш работодатель предлагает.
Пика между Ротом и традиционными аккаунтами
Итак, как вы можете решить, следует ли вам использовать традиционную учетную запись или учетную запись Roth? Как правило, консультанты часто спрашивают, ожидаете ли вы сейчас более высокую налоговую категорию или выходите на пенсию.
Если вы думаете, что будете зарабатывать больше при выходе на пенсию, или если вы считаете, что в будущем налоги возрастут по финансовым или иным причинам, многие консультанты рекомендуют вам добавить опцию Roth в свой портфель. Таким образом, вы получите налоговую льготу в будущем, когда ваши налоги, вероятно, будут выше. В противоположном сценарии — если вы думаете, что ваши налоги будут ниже при выходе на пенсию — совет будет инвестировать в традиционные счета.
Тем не менее, есть и другие отдельные факторы, которые могут вступить в игру, которые могут изменить как ваш текущий денежный поток, так и ваше будущее видение выхода на пенсию, сказал Эндрю Мидоус, старший вице-президент Ubiquity Retirement and Savings, поставщика плана 401 (k).
«У всех нас разные пути», — сказал Медоуз. Например, если ваш работодатель предлагает 401 (k) совпадение, имеет смысл взять его, так как это бесплатные деньги. Если ваша семья растет, и у вас неожиданно появляется больше ртов, вам может потребоваться максимизировать экономию налогов здесь и сейчас. Или, может быть, вы молоды и здоровы, у вас впереди много рабочих лет. Вы можете сказать: «Да, я планирую быть очень успешным в моей жизни», — сказал Медоуз и выбрать учетную запись Roth, чтобы максимизировать налоговые льготы в ваши золотые годы..
В любом случае, золотое правило экономит столько, сколько вы можете, так как «вы делаете ставку на силу составления», согласно Meadows.
Если есть сомнения, диверсифицировать
Если вы все еще не можете выбрать, вы не одиноки.
«Не было доказано, что отложенный рост лучше или хуже [чем безналоговый рост]. Только время покажет », — сказал Джейсон Гранц, директор по институциональному пенсионному консалтингу в Unified Trust Company. Другими словами, если у вас нет хрустального шара, на самом деле нет надежного способа предсказать, будете ли вы на пенсии в более высоком налоговом режиме, чем тот, в котором вы находитесь сейчас.
Вот где концепция диверсификации налогов вступает в игру.
«Это в основном означает создание как традиционных счетов, так и счетов Roth в течение ваших рабочих лет, поэтому у вас есть варианты выбора — корзины, которые рассматриваются по-разному с точки зрения налогообложения», — сказал Гранц. Это будет включать не только отсроченные (традиционные) и необлагаемые (Roth) счета, но и налогооблагаемые счета, облагаемые налогом на прирост капитала..
Есть несколько способов сделать это, чтобы максимально использовать ваши сбережения. Вы можете максимизировать свои 401 (к) на работе и, кроме того, открыть и внести максимум в Roth IRA — при условии, что вы зарабатываете ниже пределов дохода Roth IRA (см. Выше).
Или вы можете разделить свои 401 (k) взносы между традиционными и Roth 401 (k) — в равной степени или в любой комбинации, которая подходит вам — до тех пор, пока общая сумма не превысит годовой лимит взносов в размере 19 500 долларов или 26 000 долларов после возраст 50.
Есть много других способов объединить счета. И если обстоятельства жизни изменятся, вы можете передумать и выбрать другую комбинацию.
Распределение ваших денег между счетами с различными налоговыми режимами означает, что вы будете готовы, независимо от того, в каком направлении будут идти налоги в будущем. Это также позволяет вам делать то, что называется «управление налоговым бременем», которое объединяет несколько лет для сглаживания получения дохода с целью снижения общей налоговой нагрузки..
Наконец, когда пришло время начать снимать деньги, обязательно проконсультируйтесь с налоговым бухгалтером о самом разумном способе снятия средств для минимизации налоговой накладной..

Похожие статьи

Опубликовано saradeath66

Оставьте комментарий