Мнение: накопить на пенсию сложно. Тратить это может быть еще сложнее

saradeath66

Мнение: накопить на пенсию сложно. Тратить это может быть еще сложнееСодержание

Мнение: накопить на пенсию сложно. Тратить это может быть еще сложнее

Если вы думали, что трудно накопить достаточно для выхода на пенсию (и это было так), подождите, пока не увидите, насколько сложной задачей является разбор пенсионных активов для получения пенсионного дохода..
В конце концов, планирование накопления сводится к раннему сбережению; экономя столько, сколько можешь; инвестировать с умом; использование планировщика, программного обеспечения или, при необходимости, практического правила, чтобы определить, попали ли вы в цель; и остаться на работе (если это возможно), если вы не приобрели необходимое количество активов.

Это, конечно, нелегко, но, с другой стороны, «планирование декумуляции» (создание потока дохода от пула активов) требует определения жизнеспособной стратегии сокращения, разумного инвестирования и решения множества неконтролируемых проблем, включая:
• Сможете ли вы продолжать работать и накапливать активы, или здоровье, перспективы карьерного роста или неудовлетворенность работой заставят вас выйти на пенсию раньше, чем планировалось?? Планирование выхода на пенсию в возрасте 65 лет может не сработать, если работодатель решит уйти в отставку, ваше здоровье станет хуже или вам придется уйти с работы, чтобы ухаживать за любимым человеком.

• Сколько лет понадобятся ваши деньги? В то время как ожидаемая продолжительность жизни в 65 лет составляет более 20 лет для женщин и более 18 лет для мужчин, вы не можете планировать потребление своих финансовых ресурсов к тому времени, когда вы достигнете своего середины 80-х … вы должны планировать, что вы или ваш супруг (или оба) могут жить хорошо в 90-х или даже дольше.
Читайте: Как держаться во время дикой поездки на фондовом рынке
• Вам нужно будет оплачивать крупные незастрахованные медицинские счета, долгосрочное обслуживание или и то, и другое?? Частота и серьезность медицинских потребностей — это подстановочный знак, который может нанести ущерб в любой момент выхода на пенсию. Потребность в долгосрочном уходе является еще одной непознаваемой медицинской переменной.

В чем разница между 401 (k) и Roth 401 (k)?

• Будете ли вы нести большие неожиданные расходы, которые выбьют бюджет из строя? Вы испытали большие и неожиданные счета, когда вы работали; пенсия будет какой-то другой?
• Будет ли ваш пенсионный бюджет отличаться от ожидаемого? Маловероятно, что вы сможете оценить свою деятельность и расходы через 10 лет.
• Будет ли инфляция поглощать способность ваших денег покупать то, что вам нужно? Помните, что всего 30 лет назад марка стоила 25 центов, а галлон газа стоил чуть больше доллара..
• Будут ли изменения в правительстве? Налоговые ставки могут возрасти, льготы по социальному обеспечению могут снизиться, расходы на Medicare могут возрасти или покрытие Medicare может стать более ограниченным.
• У вас будет достаточно времени, чтобы оправиться от спада на рынке?? Последовательность риска возврата может отследить даже лучший запланированный выход на пенсию.
Читайте: Как вы занимаетесь пенсией? Вот список дел на ваш первый день
Другой способ взглянуть на это: накопление проблематично; но падение может быть пугающим, потому что это время в вашей жизни, когда мало места для ошибок и нет времени, чтобы компенсировать проблемы, возникающие вне вашего контроля.

Другие причины резкого сокращения

Это может показаться нелогичным, но, вероятно, будет сложнее потратить деньги, чем сэкономить деньги. Причина двоякая. Во-первых, с точки зрения поведенческой психологии нелегко отказаться от того, что у вас есть (помните, как ваша дочь шла по проходу?). Во-вторых, пенсионные активы конечны — тратят любые активы и в большинстве случаев они не подлежат возмещению. Когда вы работали, вы могли бы заработать свой выход из долгов. Это, вероятно, не будет в случае выхода на пенсию. Итак, если вы благополучно вышли на пенсию и видите, что можете жить дольше, чем планировалось, или ваш инвестиционный банк, или большие счета за здравоохранение не за горами, или инфляция подрывает вашу покупательную способность, что вы можете сделать?
Читайте: я протестировал два бесплатных калькулятора социального обеспечения, вот что я нашел

Что можно сделать?

Купи страховку и пройди между накоплением и расходом. Ваш план снижения долга должен быть достаточно надежным, чтобы оградить вас от различных шоков выхода на пенсию, описанных выше. Существует два способа приблизиться к этому. Во-первых, рассмотрите возможность страхования своих рисков, когда это возможно (например, купите аннуитет, чтобы компенсировать риск долголетия, или купите долгосрочную медицинскую помощь или страховку Medigap, чтобы компенсировать великое неизвестное медицинское заключение). Во-вторых, удерживайте достаточно ресурсов, чтобы заплатить за проблемы (например, иметь портфель активов в дождливый день, зарезервированный на непредвиденные расходы), но не настолько, чтобы вы в конечном итоге недополучали каждый год и отказывали себе в удовлетворительном выходе на пенсию. Это балансирование.
Практикуйтесь на пенсии, все еще зарабатывая зарплату. Генеральная репетиция может быть лучшим способом подготовиться. Старайтесь тратить активы в последние несколько лет работы, как если бы вы были на пенсии. Имитация выхода на пенсию не будет легкой, потому что у вас все еще будет организационный принцип ежедневной работы. Итак, попробуйте и оцените статьи бюджета, которые могли бы поменяться (подумайте о дополнительных сборах за проезд и дорожных расходах и меньших затратах на проезд) Кроме того, когда вы пытаетесь точно измерить пенсионный бюджет, имейте в виду, что выход на пенсию — это не отдельное событие, а серия этапов, каждый со своими устремлениями и требованиями..
Перефразировать выход из предложения «все или ничего». Возможно, настало время начать поэтапный выход на пенсию, сократив часы или ограничив себя конечными и управляемыми рабочими проектами. Что, если выход на пенсию означал преследование вашей страсти к предпринимательству?
Задержка выхода на пенсию как можно дольше. Большее количество рабочих лет и меньшее количество лет выхода на пенсию могут не совпадать с желаемыми рекомендациями по планированию выхода на пенсию, но продолжающаяся работа снижает риск инфляции (обычно повышение заработной платы отражает инфляцию), снижает риск долголетия (при прочих равных условиях у вас будет меньше лет без зарплаты и больше годы в рабочей силе), и даже лучше, вы будете продолжать выращивать свое гнездо, вкладывая взносы работодателя и увеличивая сбережения из своей зарплаты.
Иметь письменный план. Инвесторы привыкли к заявлению об инвестиционной политике, которое помогает им ориентироваться в хорошие и плохие времена. Почему бы не сделать заявление о политике выхода на пенсию для руководства вашими расходами и другими действиями в «нормальные годы» и в периоды, когда происходят шоки при выходе на пенсию? План того, как обращаться с вашим пенсионным кораблем в хорошую и плохую погоду, будет полезен, чтобы успокоить ваше беспокойство по поводу неизвестного.
Рассмотрите время, продукт и налоговую диверсификацию, чтобы быть частью вашего пенсионного плана. Диверсификация времени может означать откладывание следующих двух или трех лет активов в инвестиции без риска, чтобы избежать необходимости сокращать инвестиции в нестабильном рынке, сохраняя при этом большую часть ваших активов в состоянии оценить стоимость. Диверсификация продуктов будет сочетать финансовые продукты, которые дополняют друг друга, для защиты вашего потока доходов (например, портфель, нацеленный на достижение роста, и взвешенная покупка единовременного премиального аннуитета). Диверсификация налогов будет означать наличие нескольких активов с разными налоговыми режимами (например, традиционные IRA, Roth IRA и инвестиции с учетом ставок прироста капитала). Использование диверсификации налогов даст вам возможность уменьшить ваши ежегодные налоговые обязательства путем разумного снятия средств..
Задача создания пенсионного денежного потока, который отвечает обычным потребностям и защищает от пенсионных шоков, трудна. Тем не менее, правильное планирование может помочь преодолеть сложный характер вашей задачи.

Похожие статьи

Опубликовано saradeath66

Оставьте комментарий