Обучение людей о деньгах, кажется, не делает их умнее о деньгах — вот что может

saradeath66

Обучение людей о деньгах, кажется, не делает их умнее о деньгах - вот что можетСодержание

Обучение людей о деньгах, кажется, не делает их умнее о деньгах — вот что может

Если среднестатистический американец будет проходить финансовую проверку, он или она могут быть срочно отправлены в отделение неотложной помощи.
Сорок четыре процента из нас не могут покрыть расходы из 400 долларов, а 52% американских семей не имеют пенсионных накоплений. Мы, кажется, хронически бедны в принятии финансовых решений. Мы допускаем дорогостоящие ошибки во всех областях личных финансов, включая решения о сбережениях, инвестировании, составлении бюджета и заимствованиях.

Диагностика проблемы проста: мы совершаем ошибки, потому что финансовые решения трудны, и нам не хватает понимания тех решений, с которыми мы сталкиваемся. Найти лекарство гораздо сложнее. Для многих очевидным подходом является финансовое образование, но последние исследования показывают, что финансовое образование неэффективно. В качестве альтернативных подходов начинают появляться некоторые многообещающие новые идеи, такие как образование «точно в срок» и «подталкивание», которые помогают нам принимать лучшие решения..

Неэффективные программы

Правительства всего мира вложили огромные ресурсы в инициативы, направленные на повышение финансовой грамотности, такие как программа «Мой разум» Федеральной корпорации страхования вкладов, которая помогает людям с низким доходом развивать финансовые навыки..

К сожалению, исследование эффективности этих программ рисует мрачную картину. В недавнем метаанализе рассматривались все известные исследования, в которых изучалось, улучшает ли финансово-образовательное мероприятие, такое как учебные занятия, занятия или индивидуальное консультирование, позитивное финансовое поведение и финансовое здоровье. Во всех этих исследованиях почти не было пользы. Те, кто участвовал в финансовом образовании, были в основном не в лучшем положении.
Если мы хотим найти лучшие решения, нам нужно понять психологические барьеры для финансового образования. Почему людям так трудно учиться?

Проблемы в обучении

Первая причина — актуальность. Разум не похож на компьютер, который может хранить произвольное количество информации. Вместо этого мы склонны сохранять только то, что полезно для навигации в наших текущих обстоятельствах. Например, если вы изучите сложную математику аренды автомобилей, чтобы подготовиться к переговорам в автосалоне, вы можете быть удивлены, обнаружив, как мало вы помните, продлевая аренду спустя годы. Финансовое образование имеет тенденцию не придерживаться, если оно не полезно сразу. Многие учебные программы имеют недостатки именно таким образом, обучая старшеклассников об ипотеке или управлении долгом.

Обучение людей о деньгах, кажется, не делает их умнее о деньгах - вот что может

Вторая проблема заключается в том, что финансовая сфера является особенно сложной. Вы могли бы назвать это идеальным штормом. Многие из наиболее важных финансовых принципов крайне противоречивы. Возьмите сложный интерес. Составление является нелинейной функцией. Чем больше вы экономите, тем больше ускоряется экономия, потому что проценты, начисленные за один период, приносят дополнительный процент в следующем периоде. В одном исследовании участников попросили угадать, сколько денег они получат через 40 лет, если будут вкладывать 400 долларов в месяц на сберегательный счет, который приносил 10% годового дохода. Среднее предположение составляло 223 000 долларов. Правильный ответ: 2,5 миллиона долларов.
Вот еще один пример: концепция диверсификации — это основополагающий принцип инвестирования, при котором, объединяя различные активы в портфеле, инвестор может снизить риск. Когда один актив работает плохо, другой, скорее всего, преуспеет. Эти вещи имеют тенденцию уравновешивать, и, в целом, эффективность портфеля более предсказуема, чем если бы у него было меньше активов. В одном исследовании около половины участников считали с точностью до наоборот, что диверсифицированный портфель менее предсказуем. Кажется, они считают, что размещение всех этих неопределенных активов в портфеле должно сделать работу всего портфеля крайне неопределенной.
Финансовые решения почти всегда связаны с числами, и многие люди испытывают большие трудности с математикой и беспокоятся о своей численности. Не только математическая тревога заставляет людей избегать математики, но и подрывает способность успешно выполнять задачи с числовым компонентом, когда они встречаются..
Другая трудность заключается в том, что финансовые решения часто требуют проецирования в будущее. Сколько денег мне понадобится на пенсию? Могу ли я позволить себе этот дом, учитывая, какие мои доходы и расходы, вероятно, будут через 10 лет?
Люди делают много ошибок, когда проецируют в будущее. Например, думая о том, сколько лишних денег они будут иметь в будущем, люди с избыточным весом увеличивают свои доходы и пренебрегают тем, как будут расти их расходы, что приводит к чрезмерно радужным прогнозам. Люди также имеют тенденцию быть близорукими, поэтому придают большое значение немедленному получению денег, даже если им было бы лучше откладывать. Это одна из причин преобладания финансовых продуктов с чрезвычайно высокой процентной ставкой, таких как кредиты до зарплаты.
Третья проблема для финансового образования — несоответствие между тем, что люди знают, и тем, что, по их мнению, они знают. Мы склонны плохо оценивать, насколько хорошо мы понимаем вещи. Иногда это приводит к неуверенности в себе, например, когда предполагаемый пенсионер избегает решений о пенсионных сбережениях, потому что ландшафт кажется таким пугающим и чрезвычайно сложным. Чаще наоборот. Мы слишком уверены в себе, думая, что понимаем вещи лучше, чем мы..
В недавнем исследовании участники курса финансовой грамотности были протестированы через шесть месяцев после завершения курса. Их объективные финансовые знания были не выше, чем до курса; понятия исчезли. Но их субъективные знания, их понимание того, как много они знали, оставались неизменно выше. Такое несоответствие проблематично для финансового образования. Это говорит о том, что люди часто не знают, когда им нужна помощь, и вряд ли будут открыты для обучения.

Многообещающие идеи

По всем этим причинам традиционное финансовое образование терпит неудачу. Что мы можем сделать вместо этого? Нам нужны решения, которые обходят эти психологические барьеры.
Вот несколько наиболее перспективных идей:
Одной из общих стратегий, обсуждаемых в контексте общего провала традиционных подходов к финансовому образованию, является идея образования «точно в срок». Эта концепция основывается на идее о том, что некоторая форма финансового образования должна быть эффективной, и что основной недостаток финансового образования связан с тем фактом, что люди посещают занятия по финансовому образованию в то время, когда уроки для них не актуальны. Следовательно, уроки кажутся излишне абстрактными и вряд ли запомнятся, когда придет время их использовать.
Обучение по принципу «точно в срок» направлено на то, чтобы более тесно связать время образования с его использованием. Например, DC DOES и Bank on DC совместно предоставляют финансовое образование одновременно с доступом к чековому и сберегательному счету участникам летней программы занятости молодежи (SYEP)..
Хотя своевременное образование имеет многообещающие перспективы, главная проблема заключается в том, что его трудно реализовать. Например, нелегко определить, кто будет искать дом достаточно рано, чтобы добраться до него в тот момент, когда он достаточно близко к покупке, чтобы они были восприимчивы к новой информации, но достаточно рано в процессе, когда у них есть место для изменить свой процесс принятия решений в ответ.

Толчок к лучшему поведению

В отличие от цели просвещения потребителей, альтернативным путем является использование толчков и «архитектуры выбора», чтобы побудить потребителей принимать правильные решения без дополнительных усилий с их стороны. Несмотря на то, что существует множество различных способов реализации подталкивания, одна из наиболее распространенных и эффективных стратегий заключается в переключении значений по умолчанию..
Например, многие работодатели изменили настройку по умолчанию для взносов на 401 (k) пенсионных накопительных планов с подписки на отказ. В этом случае, если работник ничего не делает, заранее определенная сумма (скажем, 3%) ее зарплаты будет автоматически направлена ​​на пенсионный сберегательный счет. Конечно, если сотрудник хочет внести больший или меньший вклад, он может соответствующим образом изменить настройки. Работодатели в Великобритании обязаны зарегистрировать работников в пенсионном плане по умолчанию, с возможностью отказаться от участия в программе. Анализ этой политики показывает, что она увеличила уровень участия в этих пенсиях на 37 процентных пунктов, достигнув 88% работников.
Исследования последовательно показывают, что значения по умолчанию являются «липкими» и что сотрудник, скорее всего, сохранит настройки по умолчанию на месте.
Хотя толчки могут быть эффективными для поощрения людей к достижению их целей, они также сталкиваются с проблемами.
Во-первых, они часто предлагают универсальное решение, когда люди сильно различаются по своему финансовому положению и потребностям. В недавней работе была предложена концепция «умных значений по умолчанию» и «адаптивных значений по умолчанию», которые отвечают конкретным потребительским характеристикам и соответствующим образом настраивают значения по умолчанию..
Тем не менее, сохраняется дополнительная озабоченность по поводу патернализма, поскольку страхи перед учреждениями выходят за рамки их власти и убеждают потребителей предпринимать действия (даже те, которые могут быть им полезны) без их сознательного осознания..

Компьютерный совет

Третий подход — метод алгоритмических рекомендаций — лежит где-то между явным предоставлением знаний и пассивным убеждением. В этом случае компьютеры могут включать знания о характеристиках данного потребителя для представления рекомендаций. Потребители могут вводить информацию о себе, или алгоритм может собирать информацию из других источников. Во многих случаях рекомендации могут быть наиболее актуальными и адаптированными для конкретного человека. Например, Betterment — это онлайн финансовый консультант, который разрабатывает свои алгоритмические рекомендации на основе индивидуальных предпочтений инвесторов..
Тем не менее, два главных препятствия стоят на пути явного успеха этого подхода. Во-первых, чем более информированны эти рекомендации, тем больше потребителей могут опасаться за свою конфиденциальность. И, во-вторых, исследования показывают, что люди не любят алгоритмы и будут менее прощающими, чем люди, особенно в случае, когда алгоритмы делают ошибку.
Первым шагом к улучшению здоровья часто является осознание того, что то, что мы пытались, не работает. Ни одно из этих решений не является панацеей, и все они имеют свои проблемы с точки зрения реализации. Но они являются новыми идеями и представляют собой усилия энергичного и творческого исследовательского сообщества, призванного содействовать более эффективному принятию финансовых решений..
Филип Фернбах — профессор маркетинга и со-директор Центра исследований в области принятия финансовых решений для потребителей в Школе бизнеса Лидса при Колорадском университете, Боулдер. Он является соавтором книги «Иллюзия знаний: почему мы никогда не думаем в одиночку». Эбигейл Суссман — профессор маркетинга в Школе бизнеса Бут Чикагского университета.

Похожие статьи

Опубликовано saradeath66

Оставьте комментарий