Закон SECURE меняет пенсию — вот самые важные вещи, которые нужно знать

saradeath66
Закон SECURE меняет пенсию - вот самые важные вещи, которые нужно знать

Содержание

Закон SECURE меняет пенсию — вот самые важные вещи, которые нужно знать

Президент Трамп подписал на этой неделе закон SECURE как часть правительственного законопроекта о расходах, и он неизбежно повлияет на большинство пенсионеров, в лучшую или в худшую сторону.
Законодательство SECURE, которое означает «Создание каждого сообщества для повышения пенсионного возраста», вводит в действие многочисленные положения, направленные на укрепление пенсионного обеспечения по всей стране..

Часть законопроекта касается мрачных перспектив многих работников, которые не имеют доступа к пенсионным счетам на рабочих местах..
Он предлагает малым предприятиям налоговые льготы для организации автоматического зачисления в пенсионные планы для своих работников или позволяет им присоединиться к нескольким планам работодателей, где они могут объединиться вместе с другими компаниями, чтобы в первую очередь предлагать пенсионные счета своим сотрудникам. Счет также устраняет максимальный возрастной предел для взносов на традиционные индивидуальные пенсионные счета.

Не все эксперты по пенсионному обеспечению уверены, что законопроект окажет большое влияние.
«Акт БЕЗОПАСНОСТИ — это хорошая вещь — все, что мы можем сделать на двухпартийной основе в этот день и возраст, является чем-то ценным — но я чувствую, что изменения в законе действительно довольно скромные», — сказала Алисия Маннелл, директор Центра для выхода на пенсию исследований в Бостонском колледже, и обозреватель MarketWatch.
Некоторые финансовые консультанты обеспокоены тем, что некоторые изменения могут повредить вкладчикам — например, включение аннуитетов в планы 401 (k) и устранение правила, позволяющего бенефициарам аккаунта растягивать распределения на протяжении всей их жизни.
Видеть: Поскольку промышленность тратит миллионы на лоббирование, Конгресс переходит к пенсионному законодательству
Вот что включает в себя счет и что это означает для нынешних вкладчиков и будущих пенсионеров:

Аннуитеты в 401 (к) планах

Закон SECURE открывает возможности для большего числа работодателей предлагать аннуитеты в качестве инвестиционных вариантов в рамках планов 401 (k). В настоящее время работодатели несут фидуциарную ответственность за обеспечение того, чтобы эти продукты соответствовали портфелям сотрудников, но согласно новым правилам ответственность ложится на страховые компании, которые продают аннуитеты, чтобы предложить надлежащий выбор инвестиций..
Читать:Экономисты любят аннуитеты; потребители не — вот отключение
Верх: Аннуитеты обеспечивают гарантированный доход в течение жизни пенсионера, что особенно выгодно, учитывая, что многие американцы живут дольше, полнее — на пенсии. Сторонники говорят, что аннуитеты могут предложить пенсионерам стабильный денежный поток в долгосрочной перспективе, а также побуждают вкладчиков задуматься о далеком будущем. «Они могут быть структурированы таким образом, чтобы соответствовать долгосрочным целям пенсионного дохода», — сказала Клинт Кэри, глава делегированных инвестиционных решений США в Willis Towers Watson..
Обратная сторона: Аннуитеты являются сложными инвестиционными продуктами, и неправильный выбор может нанести ущерб портфелю человека. Сотрудники должны рассмотреть свои варианты и проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем приступить к разработке плана. Аннуитизация может привести к более значительным сборам и штрафам при неправильном использовании. Критики утверждали, что законопроект стал главной победой для страховой отрасли, которая лоббировала законопроект..
ЧИТАТЬ:Этот специалист по финансовому планированию считает, что для выхода на пенсию вам, вероятно, не нужен аннуитет

Увеличение требуемого минимального возраста распределения — и возраста вклада

Ранее, квалифицированные владельцы счетов, такие как обладатели 401 (k) или IRA, должны были отозвать требуемые минимальные распределения (RMD) в год, когда им исполнилось 70,5 лет. Закон SECURE увеличивает этот возраст до 72 лет, что может иметь налоговые последствия, в зависимости от того, где владельцы счетов попадают в свои налоговые рамки в год, когда они выходят. По словам Палаты представителей, возраст 70,5 лет был основан на ожидаемой продолжительности жизни в начале 1960-х годов и не обновлялся с тех пор..
Законопроект также исключает максимальный возраст для традиционных взносов IRA, который ранее был ограничен 70,5 годами. «Поскольку американцы живут дольше, все большее число людей продолжают трудоустроиться после достижения традиционного пенсионного возраста», — говорится в сводке законопроекта в Комитете Палаты представителей по путям и средствам..
Но имейте в виду: американцы, которым в 2019 году исполнилось 70,5 лет, все равно должны будут отозвать свои требуемые минимальные распределения в этом году, и невыполнение этого приведет к 50% -ному штрафу от их RMD, сказал Джейми Хопкинс, директор исследования пенсионного обеспечения в богатстве Управляющая фирма Carson Group. Люди, которым в 2020 году исполнится 70,5 лет, не будут обязаны снимать RMD, пока им не исполнится 72 года. Первый вывод средств не требуется до следующего 1 апреля, что означает, что люди, которым в 2019 году исполнилось 70,5, могут ждать отозвать свой RMD до 1 апреля 2020 года. Затем они должны будут принять еще один RMD до следующего 31 декабря, а затем — до 31 декабря..
Не пропустите: Отсрочка выхода на пенсию до 6 месяцев эквивалентна экономии еще 1% за 30 лет

Нет больше растягивать ИРА

Требуемые минимальные распределения также изменились для наследников, не являющихся супругами. Согласно действующему законодательству, бенефициары, которые не унаследовали свои счета от мужа и жены, в некоторых случаях могут отозвать требуемые минимальные выплаты на протяжении своей жизни, которая может составлять несколько лет или несколько десятилетий. Сумма распределения рассчитывается на основе нескольких факторов, включая ожидаемую продолжительность жизни и возраст получателя..
Закон SECURE требует от бенефициаров изъятия всех активов унаследованного счета в течение 10 лет. В течение этих 10 лет нет обязательных минимальных распределений, но весь баланс должен быть распределен после 10-го года. Это изменение может быть проблематичным для некоторых бенефициаров, особенно если им за 40 и 50 лет, и они достигли пика своего заработка. Ограничение сроков, в течение которых кто-то может распределять деньги с унаследованного счета, означает потенциальное увеличение налогового бремени, которое эти распределения вызовут.
Этот калькулятор, созданный Hopkins и Carson Group, может помочь американцам понять, как изменится их RMD, включая такие факторы, как стоимость унаследованного счета, возраст и предполагаемая норма прибыли..

Несколько планов работодателей для малого бизнеса

Законопроект также расширяет доступ к нескольким планам работодателей для малых предприятий. Ранее компании могли избегать участия в программах такого типа из-за так называемого правила «одно плохое яблоко», которое гласило, что если один работодатель не соответствует требованиям плана, план потерпит неудачу для всех остальных участников..
В соответствии с Законом о безопасности, работодатели больше не должны иметь «общую характеристику», например, работать в одной отрасли. «Поскольку работодатели объединятся, они получат экономию за счет масштаба, а именно доступ к дополнительным функциям по доступным ценам», — сказал Кэри. «Это позволяет работодателям помогать своим сотрудникам в значительной степени».
Спонсируемые работодателем планы выхода на пенсию также будут доступны для работников, занятых неполный рабочий день, с минимальным количеством отработанных часов. Ранее работодателям не приходилось приглашать работников, которые отводят менее 1000 часов в год, для участия в пенсионном плане, но Закон SECURE снижает порог для получения права на один полный год с 1000 отработанными часами или три года подряд, по крайней мере, 500 часов.
Также см: Нобелевский лауреат Ричард Талер: «Тебе нужно беспокоиться о том, чтобы тебе не повезло и ты жил до 100»

Поощрение автоматической регистрации

Другим аспектом Закона о БЕЗОПАСНОСТИ является налоговый кредит для работодателей, которые автоматически зачисляют работников в свои пенсионные планы. Авторегистрация — это простая, но эффективная мера, позволяющая людям больше экономить на своем будущем, поскольку исследования показывают, что участники с большей вероятностью будут придерживаться плана, чем активно сами его подписывать. Лауреат Нобелевской премии Ричард Талер, вместе с коллегами, возможно, помог американцам сэкономить почти 29,6 миллиардов долларов на их пенсионных счетах благодаря его работе по автоматической регистрации..
В соответствии с Законом о БЕЗОПАСНОСТИ мелкие работодатели получат налоговый кредит для компенсации затрат на запуск плана 401 (k) или ПРОСТОГО плана IRA с автоматической регистрацией, помимо начального кредита, который они уже получают..
По словам Маннелла, автоматическая регистрация — это то, что нужно США больше. Положения Закона SECURE окажут лишь незначительное положительное влияние на работников, но американцы нуждаются в страховании и для автоматической регистрации в этих планах. Государства уже вмешались, создав свои собственные программы автоматического IRA, где компании, не имеющие пенсионного плана, могут — или в некоторых случаях — должны предоставлять их своим сотрудникам. «Это единственный способ сделать это», — сказала она. «Это, наверное, самая большая вещь, которая может улучшить перспективы выхода на пенсию для людей».

Похожие статьи

Опубликовано saradeath66

Оставьте комментарий